Американская модель ипотечного кредитования
Российская ипотечная система изначально основывалась на базе именно американской модели, поэтому все основные принципы взяты оттуда. Нет ничего удивительного в том, что ипотечные программы в РФ и США похожи, как братья-близнецы. Очевидно, что по своему развитию ипотека в России сильно отстает от американской, имеющей более долгую историю. Это справедливо в отношении и объемов кредитов, и масштабов рефинансирования, и доступности ипотеки.
Объем ипотечного жилищного кредитования может достигать половины ВВП, например как в США, в то время как в России объем ипотеки не превышает 2,4%.
Для лучшего сравнения американской и отечественной ситуаций на рынке ипотеки была составлена следующая таблица:
Модель Критерий |
Российская |
Американская |
1. Доля покупаемых по ипотеке квартир в общем количестве сделок. % |
10 |
90 |
2. Ставка |
Плавающая, фиксированная |
Плавающая, фиксированная |
3. Средний размер процента |
12 |
6 |
4. Сроки, в которые заемщики погашают кредит |
В кратчайшие сроки |
Максимально растягивают выплаты во времени |
5. Предпочитаемый рынок для покупки жилья |
Первичный (экономия 30%) |
Вторичный |
6. На какой срок выдаются кредиты |
От года до 30 лет |
От года до 30 лет |
7. Подход к неплательщикам |
Требование предоставить альтернативное жилье зафиксировано законодательно, но квартир для этих целей нет. |
Законодательство позволяет выселить на улицу, но эти случаи редки, и обычно решается путем предоставления муниципального жилья |
8. Возможность досрочного погашения кредита |
Через полгода-год |
Через 3 года |
Получается, что американский гражданин, выселенный за неуплату кредита, вправе рассчитывать на приличную муниципальную квартиру, в то время как российский гражданин соглашается на ипотеку только для того, чтобы получить жилье, сравнимое по классу с муниципальным, и долгие годы платить за него огромные проценты банку. Вероятно, в этом и есть одно из основополагающих отличий ипотеки в США и РФ на сегодняшний день, которое и влечет за собой огромную разницу в числе ипотечных сделок по приобретению жилья.