Анализ кредитоспособности клиента
клиенты 4-го класса имеют нестабильное финансовое положение. Предоставление им кредита носит характер повышенного риска, поэтому банком предпринимаются особые формы защиты, обеспечивающие возвратность кредитов, при этом процентная ставка возрастает;
к 5-му классу относятся клиенты, неспособные обеспечить возвратность кредита. Таким клиентам кредиты не предоставляются.
анализ деловой среды клиента:
основные направления деятельности, основные виды продукции (работ, услуг);
какую долю занимает предприятие на рынке (страны, региона, города), основные конкуренты;
основные поставщики сырья, материалов;
основные потребители продукции;
опыт и качество управления.
Анализ проводит сотрудник кредитного подразделения на основании документов, представленных самим клиентом, а также сведений, полученных из прессы или других источников.
кредитная история клиента в Банке:
анализируются все предоставленные ранее кредитные продукты, по суммам, срокам предоставления, процентным ставкам, обеспечению, порядку погашения, количеству и срокам пролонгации, изменению условий;
при наличии кредитных взаимоотношений Банка с предприятиями, входящими в группу связанных заемщиков, анализ проводится по каждому предприятию в том же объеме.
Данный анализ сотрудник кредитного подразделения проводит на основе банковских данных учета кредитных договоров и кредитных операций.
действующие обязательства клиента:
анализируются все обязательства клиента на текущую дату по действующим договорам с банками и иными кредиторами – сумма, сроки, процентная ставка, обеспечение, текущая задолженность, остаток неиспользованного лимита;
анализируются договоры предоставленных клиентом поручительств, гарантий, залогов, иные договоры обеспечения по своим обязательствам и обязательствам третьих лиц, действующие договоры лизинга и т.п.
по каждому предприятию, входящему в группу связанных заемщиков, проводится анализ действующих обязательств в том же объеме;
на основе полученных данных составляется график погашения действующих обязательств клиента.
Данный анализ сотрудник кредитного подразделения проводит на основе предоставленных клиентом финансовых документов и подлинных договоров (с подлинника договора кредитный сотрудник должен сделать копию для кредитного досье).
анализ кредитного проекта:
анализ технико-экономического обоснования использования кредитного продукта, представленного клиентом – цель кредитования, проверка реальности и обоснованности затрат, планируемых клиентом с использованием кредитных ресурсов, оценка источников погашения кредитных ресурсов, анализ сроков кредитования;
наличие документов (договоры, контракты, сертификаты, лицензии и т.п.) для реализации кредитного проекта, а также изучение опыта предыдущей работы клиента по аналогичным сделкам (договоры, копии платежных документов, копии накладных, выписки с расчетных счетов банков, подтверждающие оплату предоставленных клиентом работ (услуг, товаров);
выбор оптимального вида и срока кредитного продукта, других условий кредитования;
основные риски проекта и способы их минимизации.
Сотрудник кредитного подразделения делает анализ на основе предоставленных клиентом финансовых документов, технико-экономического обоснования, кредитной истории клиента.
обеспечение обязательств по кредитному проекту:
описание предлагаемого клиентом залога, анализ залога и его оценка, предложения по залогу другого имущества, исходя из данных о собственности предприятия/группы связанных предприятий;
Залоговая служба филиала/Банка проводит анализ и готовит заключение о залоге в соответствии с действующей в Банке отдельной методикой работы с залогами.
анализ поручителей/гарантов по кредитному проекту проводится сотрудником кредитного подразделения в том же объеме, что и анализ кредитоспособности клиента-заемщика.