Анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов

Страница 4

где сумма месячного дохода равна сумма заработной платы и прибыли от дополнительного заработка (3000 грн.).

Кредитный работник также рассчитывает удельный вес расходов клиента к его месячному доходу:

(2.5)

где сумма месячных текущих расходов будет равна сумме всех расходов физического лица (1140 грн.).

В данном случае удельный вес расходов заемщика будет равен:

По данным вышеприведенных расчетов можно сделать вывод, что у заемщика достаточно высокий коэффициент кредитоспособности (0,2), а также удельный вес расходов клиента к его месячному доходу, этот показатель составляет 0,58.

Видами обеспечения потребительских кредитов является залог и поручительство (гарантия).

Залог - это способ обеспечения обязательств по кредитному договору, в силу которых банк имеет право в случае невыполнения их, получить возмещение из стоимости заставленного имущества в порядке, определенном в договоре залога или согласно действующего законодательства.

Предметом залога может быть высоколиквидное имущество, которое принадлежит заемщику на праве собственности, а также имущественные права за исключением случаев, которые предусмотрены ст.4 Закону Украины “О залоге”.

Оформление договора залога проводится в момент заключения кредитного договора между банком и заемщиком (имущественным поручителем). В договоре указывается заставленное имущество, его стоимость, право владения или пользования, местонахождение, срок обязательств по кредитному договору. К договору залога оформляется оценочная опись заставленного имущества где указывается наименование, стоимость, количество, марка, модель, год выпуска, местонахождение.

Договор залога должен быть нотариально заверен в тех случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество, транспортные средства, космические объекты, товары в обороте или в переработке. Если договор залога на эти виды имущества не будет нотариально заверен, такой договор не будет иметь юридической силы. Арбитражный суд не примет иск по такому договору.

За счет заставленного имущества залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования в полном объеме, который определяется на момент фактического возмещения, включая проценты, возмещение ущерба, нанесенного просрочкой выполнения (а в случаях, предусмотренных законом или договором, неустойку), необходимые расходы по содержанию заставленного имущества, а также расходы на осуществление обеспечения залогом требования, если другое не предусмотрено договором залога.

Реальная стоимость заставленного имущества не должна быть меньше, чем размер кредита и расходы, связанные с выполнением кредитного договора залога. Как правило, общая задолженность по кредиту не должна превышать 70% стоимости заставленного имущества. Обращение взыскания на заставленное имущество осуществляется по решению арбитражного суда, если другое не предусмотрено законом, а также в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариальных органов в случаях, когда договор залога удостоверен нотариально.

Гарантом или поручителем может выступать юридическое лицо. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором и другим лицом отвечать за выполнение ним своего обязательства в полном объеме или части, которая определена в договоре.

Поручительство может обеспечивать лишь действительное требование. Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. Несдержание письменной формы свидетельствует о недействительности договора.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Поручительство также прекращается, если кредитор на протяжении трех месяцев со дня наступления срока выполнения обязательства не предъявит иска к поручителю. Если срок выполнения обязательства не определен, то поручительство прекращается через год со дня заключения договора поручительства.

В случае невыполнения обязательства должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если другое не установлено договором поручительства.

При поручительстве кредитор имеет право требовать погашение кредита, как от самого должника, так и от поручителя вместе, или от каждого отдельно. Поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, в частности отвечает за уплату процентов, за возмещение ущерба, за уплату неустойки, если другое не установлено договором поручительства.

Гарантия отличается от поручительства тем, что гарантийная ответственность является дополнительной, а не является солидарной. То есть требования к гаранту могут быть заявлены, если должник не способен погасить долг.

Страницы: 1 2 3 4 5