К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д. Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:

• депозитные, включая получение межбанковских кредитов;

• эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).

Ресурсы банка

состоят из заемных средств и собственного капитала. Собственный капитал – это средства, принадлежащие непосредственно банку, в отличие от заемных, которые банк привлек на время. Особенность собственного капитала банка по сравнению с капиталом других предприятии заключается в том, что собственный капитал банков составляет примерно 10%, а на предприятиях около 40–50%. Несмотря на небольшой удельный вес, собственный капитал банка выполняет несколько жизненно важных функций.

Защитная функция.

Значительная доля активов банка (примерно 88%) финансируется вкладчиками. Поэтому главной функцией акционерного капитала банка и приравненных к нему средств является защита интересов вкладчиков. Защитная функция собственного капитала означает возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка.

На октябрь 2008 г. Многие российские банки обратили внимание на внутренний рынок, поскольку в условиях кризиса деньги населения стали важным ресурсом. Стимулируя привлечение вкладов, большинство банков пошли на повышение ставок по депозитам. В среднем с начала этого года ставки по вкладам выросли примерно на 1,5%.

Например, Сбербанк в марте повысил проценты. Теперь в зависимости от суммы вклада ставка по рублевому депозиту Сбербанка на срок 2 года поднялась с 8,25–9% до 8,75–9,5% годовых. Вслед за Сбербанком тренд на повышение подхватили и другие банки. Так, в апреле этого года ВТБ24 повысил проценты по депозитам на 0,25–1,5%.

Но, безусловно, особенно активно банки увеличивали ставки по вкладам в августе-сентябре. Так, «Росбанк» повысил проценты по рублевым вкладам на 1,4–2%. В августе поднял на 0,5–1,25% проценты по депозитам в рублях, размещаемых на 12 месяцев, и «Абсолют Банк». Как отметил руководитель управления региональных коммуникаций банка «УРАЛСИБ» Сергей Лобанов, «в сентябре «УРАЛСИБ» увеличил процентные ставки по вкладам физических лиц на 0,9%-1,5% в зависимости от срока привлечения и условий вклада. Максимальная ставка на сегодняшний момент составляет 11,4% по депозиту «Стабильный», при сроке 732 дня и сумме от 1 млн руб. Ставка по депозитам на год и при сумме от 100 тысяч рублей составляет 10,9%».

Активно повышаются ставки по вкладам и в октябре. В начале месяца «Газпромбанк» повысил ставки по вкладам на 0,25–2%. «Промсвязьбанк» также объявил о повышении процентных ставок по всей действующей линейке вкладов. По словам начальника отдела продаж стандартных и пластиковых продуктов Сергея Демидова Уфимского филиала «Просвязьбанка», «ставки по вкладам выросли в среднем на 1–1,5 процентных пункта. Теперь максимальные ставки по рублевым вкладам составляют 13,5%, по вкладам в долларах США и евро – 10,5%. Максимальный срок размещения средств – 2 года».

Оперативная функция

. Для начала успешной работы банку необходим стартовый капитал, который используется на приобретение земли, зданий, оборудования, а также создание финансовых резервов на случай непредвиденных убытков. На эти цели используется также собственный капитал.