Понятие банковского счета

Банковское дело / Понятие банковского счета

Актуальность работы состоит в том, что банковский счет является необходимым средством организации и осуществления расчетов, включая и кредитные операции. Договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениям клиента денежных сумм и проведении других операций по счету. Одновременно может осуществляться и кассовое обслуживание клиента. При этом банку предоставляется право использовать для своих целей средства, находящиеся на счете клиента, гарантируя ему, однако, возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами. За пользование денежными средствами клиента банк обязан уплачивать ему процент в размере, определяемом договором (а при отсутствии такого условия – в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования). Таким образом, договор банковского счета признается возмездным, если только его безвозмездный, характер прямо не установлен соглашением сторон (ст. 852). Такова традиционная общая конструкция отношений, возникающих в связи с заключением и исполнением данного договора.

Необходимо подчеркнуть, что эта сфера была и в значительной мере остается классическим примером ведомственной подзаконной регламентации. Лишь Основы гражданского законодательства по существу впервые установили для нее в законе регулятивные, а не отсылочные правила. Как известно, до сих пор порядок открытия и использования банковских счетов урегулирован Инструкцией Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. и некоторыми другими актами этого несуществующего кредитного учреждения, далеко не во всем соответствующими условиям со временного имущественного оборота. Очевидно, что посвященная этому договору специальная глава нового ГК имеет принципиальное значение.

Договор расчетного или расчетно-кассового обслуживания, традиционно называемый у нас договором банковского счета, является особой, самостоятельной разновидностью гражданско-правовых договоров. Стороной услугодателем в этом договоре всегда выступает банк или иное кредитное учреждение (например, клиринговое, специально созданное для осуществления взаимных расчетов участников), имеющее лицензию на совершение такого рода действий (сделок). Банк не хранит в буквальном смысле слова денежные средства своих клиентов, тем более существующие зачастую лишь в безналичной форме (в виде записей на счетах).

Как уже отмечалось о банковских вкладах, между банками и их клиентурой складываются обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения. Поэтому вопрос о том, кто является собственником находящихся на счете клиента банка денежных средств, не имеет юридического смысла, ибо сами эти средства не существуют в виде физически осязаемых вещей. Речь может идти лишь о правах требования, имеющих обязательственно-правовую природу.

Итак, целью нашей работы стоит рассмотрение понятий и характеристики банковского счета.