Кредит – это денежная сумма или товар, выдаваемые в установленном договором порядке под залог на определенный срок (как правило, практически во всех коммерческих Банках минимальный срок по кредитному договору составляет 3 месяца). После взятия денежной суммы или товара под залог клиенты не просто возвращают в течении определенного срока в Банк эту сумму за товар, но еще и обязаны уплатить Банку все проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное и кассовое обслуживание, в том числе и все издержки Банка. Под издержками понимается непреднамеренные расходы Банка по вине клиентов. К примеру, если клиент Банка взял товар в кредит и по вынужденным обстоятельствам уехал в длительную командировку в другой город или страну, не предупредив сотрудников Банка о том, что у него не будет никакой возможности оплачивать кредит по каким либо причинам. В результате два или более двух месяцев он не оплатил взносы по кредиту, находясь в командировке. В данном случае сотрудники Банка вынуждены будут связываться с Вами, платя за междугородние или международные вызовы. После связи сотрудников Банка с данным клиентом, ему выписывается и высылается штраф за задолженность по кредиту, который включает в себя неуплаченные проценты и комиссию за расчетное обслуживание, в том числе начисленную пеню и как раз эти издержки. Т.е. клиент в определенных ситуациях должен покрывать расходы Банка. Но Банк всё может пойти и обычно идет на уступки клиенту в случае предупреждения клиентом о невозможности вовремя заплатить за кредит. Причинами могут быть: смерть кого-нибудь из родственников, при этом помимо звонка в Банк нужно предоставить свидетельство о смерти родственника; также причиной может быть неожиданное банкротство (если клиент коммерческий директор крупной компании, директор Банка и др.), неожиданное сокращение с места работы и т.п. В данном случае, при документальном подтверждении данных причин, Банк может предоставить клиенту отсрочку платежа (без начисления пени или штрафа) по кредиту, т.е. предоставляет дополнительный срок, в течении которого клиент обязан будет заплатить эту сумму Кредит может быть как краткосрочным (от 3-х месяцев до 2-х лет) и долгосрочным (от года до 15-20 лет). Как правило, краткосрочные кредиты выдаются на определенные товары: бытовою технику, одежду и обувь м стройматериалы и инструменты, мебель и др. В одних Банка данный вид кредита носит название целевого кредита, в другом потребительского. Разницы в этом нет. Потребительский кредит имеет простую форму оформления, т.е. без предоставления каких либо справок с места работы (обычной, подтверждающей деятельность на конкретном предприятия или справки о доходах за последние три-четыре месяца по форме 2-НДФЛ). Для оформления такого кредита необходимо предоставить только паспорт гражданина Р.Ф. (обязательно оригинал) и любой второй документ, которым может послужить водительские права, страховое свидетельство, загранпаспорт или ИНН. К тому же по потребительскому кредиту как правила не требуется поручителей. Поручитель – это физическое лицо, официально подтверждающее, что сможет оплатить в полном объеме кредит за клиента в случае невозможности оплатить клиентом самостоятельно (смерть клиента, инвалидность, сокращение на производстве и другие причины).Долгосрочные кредиты обычно выдаются на длительный срок, процедура оформления которых более сложная и требует большее количество документации (паспорт и второй документ и иного даже два, справка о доходах и как правило поручитель со своим паспортом). На долгосрочных обязательствах обычно берут в кредит недвижимость под залог покупки или в аренду под пользование. К категории «в аренду» относятся гаражи, складские помещения, магазины, разнообразные мастерские и другое, а к покупке относятся квартиры или комнаты квартирного типа в многоэтажных домах, особняки, катеджи. Последние относятся к типу - ипотечный кредит.При оформлении кредитного договора сотрудник Банка, оформляющий договор, перед проставлением всех необходимых подписей двух сторон и печати торговой организации или Банка (в зависимости от места оформления кредита) должен предоставить клиенту для ознакомления:· экземпляр кредитного договора;· график платежей;· уведомление о штрафах за несвоевременную оплату по кредиту;· карточку подтверждения собственноручной подписи;· уведомление об эффективной процентной ставке;· экземпляр договора страхования (при заключение такового);· экземпляр условий предоставления кредита и экземпляр предоставления кредитных карт (если Банк занимается их оформлением и выдачей)После ознакомления клиента со всей данной документацией и объяснения сотрудником Банка иных условий договора, порядка оплаты, местах внесения платежей по кредиту и т.д., клиент проставляет все необходимые подписи на трех экземплярах кредитного договора: экземпляре клиента, Банка и организации. Далее все экземпляры договора подписывает сам сотрудник Банка, организация, проставляются необходимые печати и клиент забирает товар.Кредитный договор содержит следующую информацию:· о сумме и сроке кредита;· годовую и эффективную процентную ставку;· уведомление о получении кредитной карты;· уведомление о штрафах и пени;· условия возврата (оплаты) суммы и задолженности по кредиту;· график погашения платежей;· информацию о приобретенном товаре (наименование, модель, товарный знак, производитель и стоимость);· реквизиты Банка и др.График погашения платежей – это документ, предоставляемый клиенту и формируемый Банком, содержащий в себе информацию о сумме первоначального взноса, сумме кредита, сроке кредита, сумме ежемесячных платежей и датах, к которым нужно вносить эти платежи. График платежей также содержит информацию о ежемесячных процентах, взимаемых по кредиту, комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, уведомлении о досрочном погашении кредита.