1. Методика экспертной оценки кредитоспособности клиента, используемая АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк».

2. Методика оценки кредитоспособности клиента, используемая ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Приорбанк».

Первая методика предполагает расчет коэффициента платежеспособности, значение которого является основой определения максимально возможной суммы кредита. При обращении лица в банк работник службы кредитования по данным документов клиента определяет среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя, анализирует возможность ежемесячного погашения запрашиваемой суммы кредиты (основного долга и процентов) путем расчета коэффициета платежеспособности (Кд):

Кд = П/(Д-Р)

, где

П - платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту; Д - среднемесячных доход кредитополучателя за последние 3 месяца; Р – среднемесячный размер расходов клиента за последние 3 месяца.

Среди доходов учитываются заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера, доходы от предпринимательской деятельности. К основным статьям расходов относятся: расходы на потребление, уплата налоговых и неналоговых платежей, алименты, размер коммунальных платежей, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам. Все доходы и расходы документально подтверждаются.

Коэффициент Кд показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг и проценты) составляют в общем объеме чистого дохода кредитополучателя.

Кредит предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5 т.е. клиент может получить кредит а банках, использующих данную методику, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода. При этом белорусские банки в отличие от российских не используют типовых, заранее рассчитанных дифференцированных значений коэффициента платежеспособности в зависимости от суммы дохода клиента, а ориентируются на фактически сложившийся уровень дохода.

После расчета коэффициент кредитоспособности определяется максимальный размер кредита, который в большинстве случаев не должен превышать 80-90 % стоимости жилья по кредиту в иностранной валюте и 60-70 % стоимости жилья - по кредиту в национально валюте.

Согласно второй методике кредитоспособность клиента определяется на основе расчета ежемесячного платежа по кредиту (П) из неравенства:

П<(Д-Р)-(р×Кч)

, где

Д – среднемесячный доход кредитополучателя за последние 3 месяца; Р – среднемесячные размер расходов клиента за последние 3 месяца; р – законодательно установленный размер бюджетапрожиточного минимума в среднем на одного человека; Кч – количество человек в семье.

Кредитоспособность определяется исходя из уровня дохода и показателя размера ежемесячного платежа по кредиту (П), который в отличие от первой методики не ограничивается 50 % размера чистого дохода кредитополучателя, а непосредственно зависит от бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи.

На основании полученного значения рассчитывается максимальная сумма кредита и срок кредитования.

В целом, применяемая в бальная методика анализа кредитоспособности клиентов являются простыми, для их использования не требуется специального программного и аппаратного обеспечения.

Несмотря на различный подход к оценке кредитоспособности, данные методики основаны на единых принципах и поэтому имеют ряд схожих недостатков, в частности:

- при определении максимальной суммы кредита не учитываются затраты кредитополучателя по проведению основных ремонтных работ при заселении а новую квартиру, что на начальной этапе составляет 10-15 % размера ежемесячного платежа по кредиту, а также сумма комиссионного вознаграждения, уплачиваемая банку за оформление и сопровождение кредита;

- анализ проводится по данным за истекший период, содержащий информацию о доходах и расходах кредитополучателя на одну отчетную дату;

- в расчет кредитоспособности не включается стоимость приобретаемого жилого помещения, которое может выступать обеспечением по кредиту;