Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В это случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Рис. 3. Динамика расходов и доходов населения (в %). РФ с 2000г по 2006г.

Одной из наиболее распространенных форм кредитования населения является потребительский кредит. В силу вышеизложенного представляется целесообразным провести анализ формирования доходов, потребительских расходов и сбережений населения и рассмотреть динамику этих показателей (рис.3).

Развитие рыночных структур в экономике России резко изменило механизм формирования доходов населения. Это проявилось в том, что наряду с формально существовавшим принципом «распределения по труду» стали действовать формы рыночного распределения доходов «по собственности». Это привело к значительным изменениям в платежеспособности отдельных групп населения. В частности, возросла численность населения с неограниченной платежеспособностью, предъявляющая повышенный спрос на товары и услуги. Одновременно с этим деформировалось потребление большинства населения, у которого заработанная плата остается основным источником доходов. Проводимая государством экономическая политика существенно нарушила пропорции в доходах основных социальных групп населения, создала неверные ориентиры в определении материальных ценностей общества.

В отличие от стран Запада, у нас всячески культивируется точка зрения о вынужденной политике низкой заработной платы. Одним из итогов перехода к рыночной экономике в России явилось снижение доли зарплаты в общей сумме доходов населения. Удельный вес заработной платы в общей массе доходов населения России, согласно данным Госкомстата, упал с 74,1 % в 1990 г. до 39,1 % в 2000 г. Наряду с ней появились теневые выплаты «зарплатоподобного» характера, которые составляли от 22,6 % (1995 г.) до 27,7 % (1999 г.).

Доля заработной платы в российском ВВП – всего 30 %, тогда как в развитых странах – 70 – 75 %.

Уже четыре поколения подряд наемный работник в России за аналогичный по интенсивности и квалификации труд получает зарплату в десятки раз меньше, чем в других странах. До определенного момента это было конкурентным преимуществом России. Сейчас уже нет, поскольку приводит к снижению качества работника и его труда, сокращению внутреннего рынка.

Скорректированная величина роста доходов населения с учетом инфляции намного отличается от абсолютной величины роста. В 1995 г. более чем в 2 раза, реальная величина доходов сократилась на 10 %. Августовский кризис 1998 г. также резко повлиял на доходы населения, снизив их реальные значения почти на 45 %, несмотря на 22 % прироста по сравнению с 1997 г. Инфляционный механизм сокращает реальные доходы всех слоев населения, независимо от принадлежности к какой-либо группе по доходам. Сокращение реальных доходов населения и увеличения неравенства в них стали главными тенденциями динамики уровня жизни в России на протяжении последних 10 лет ХХ в., результатом чего стало беспрецедентное повышение доли лиц во всем населении, живущих на доход ниже прожиточного минимума. Это показатель в 1994 г. составлял 23,1 %, 1995 – 26,2, в 1996 – 21,4. В 1999 г. после дефолта он резко возрос до 39, 1 %, равнялся 33,7 в 2005 и 29,8 в 2006 г. Реальные располагаемые доходы населения в 2005 г. составили 47 % от уровня 1996 г., минимальная зарплата равнялась 8 % прожиточного минимума трудоспособного населения, который определялся в 1 210 руб., а средняя заработная плата достигала примерно 180 % от него. Достаточно значительным остается показатель безработицы. На этом фоне показатели экономически активного населения и занятости имеют относительную динамику к росту (рис.4).