Выводы и предложения по совершенствованию работы банка
АК «Сбербанк России» имеет специализированные дополнительные офисы - одни из них обслуживают крупные и средние предприятия, другие - предприятия с небольшими оборотами и остатками.
Анализируемый дополнительный офис обслуживает как крупные, так и небольшие предприятия. Издержки дополнительного офиса по обслуживанию расчетных счетов небольших предприятий составят около 2,25 млн. руб. в год, или 187,5 тыс. руб. в месяц.
Расширение безналичных расчетов за счет малых предприятий в рамках традиционной модели обслуживания банкам не интересно и обернется существенным ростом убытков. Банку необходимо переводить подавляющее большинство клиентов на дистанционное обслуживание и внедрять другие новации в технологии платежных систем.
Стимулирование этих процессов возможно в рамках тарифной политики банков - необходимо существенно повысить тарифы за традиционное обслуживание и снизить за дистанционное и дополнительные услуги.
Предлагается запретить банкам нулевые или минимальные тарифы за открытие и ведение счета, установить их величину на уровне не меньше, чем по 150 руб.
Предлагается
установить минимальную комиссию за традиционный физический прием и первичную обработку платежного поручения, за физическое представление выписки по счету, за проведение сложных расчетов аккредитивом или инкассо, розыск платежа и разрешение конфликтных ситуаций на уровне 350 руб. Предполагается, что 350 руб. за операцию в рамках традиционного физического обслуживания клиентов будет экстренным, побуждающим клиентов меньше обращаться в банк и больше использовать средства ДБО (обслуживание через «Клиент-Сбербанк» - 250 руб.). Поэтому количество операций традиционного обслуживания должно снижаться и стать через несколько лет минимальным. В основном рассматриваемая комиссия ориентируется на предприятия, а традиционное физическое обращение в банк со стороны физического лица уже закладывается в комиссию за ведение карточного счета.
Крупные предприятия могут позволить себе платить за использование средств дистанционного доступа. Малые предприятия и индивидуальные предприниматели такие дополнительные расходы нести не готовы.
В целях повышения эффективности проведения расчетно-кассового обслуживания создана система VOICE- информатор.
Использование этой системы позволяет клиенту узнать состояние своего счета, и произвести распределение денежных средств на текущий период: налоги, оплата счетов поставщикам, подрядчикам, оплата коммунальных платежей и т.п.
При помощи введения этой технологии планируется увеличить число предприятий малого и среднего бизнеса.
Выдача наличных через банкоматы, как указывалось выше, высокоприбыльна для банков, позволяет быстро окупать инвестиции в инфраструктуру кассовых операций. Одновременно уровень соответствующих комиссий приемлем для розничных клиентов, и стимулирует использование безналичных расчетов по сделкам верхней суммовой категории. Поэтому предлагается установить минимальный размер комиссии за выдачу и прием наличных на уровне 1%, как в карточных системах при выдаче наличных через банкоматы. За выдачу и взнос наличных традиционным способом также необходимо установить комиссии в размере 1%, чтобы стимулировать использование современных средств автоматизации кассовой работы.
Помимо этого предлагается внедрение экономико-математической модели с целью управления процентным риском - с учетом выведенного уравнения руководство банка может варьировать процентной ставкой с целью минимизации процентного риска.
Итак, пред принятием управленческим решением необходимо их подтвердить финансовыми расчетами, что позволит доказать эффективность от предложенных мероприятий.