Основные тенденции в развитии банков
По мере развития и эволюции мировых финансов и финансового сектора развивались и видоизменялись банки, условия и ритм их работы, предоставляемые услуги, сферы деятельности, а также связанные с этим риски, существование и влияние которых на деятельность и жизнеспособность банков необходимо учитывать для успешного управления банком.
В большинстве случаев банковская система страны отражает среду, в которой банкам приходится преимущественно осуществлять свою деятельность. Соответственно, изменения, происходящие в этой системе, являются отражением и/или реакцией на изменения, затрагивающие деятельность банковских организаций или финансового сектора в целом. К основным факторам, вызывающим такого рода изменения, можно отнести дерегулирование действующего законодательства, технологические нововведения и инновации, изменчивость и/или нестабильность финансовой среды и экономики в целом, вопросы достаточности капитала и предпочтения клиентов.
Под дерегулированием подразумевается ослабление или снятие каких-либо ограничений на свободную конкуренцию на рынке банковских услуг. Часто такого рода изменения называются структурным дерегулированием. Данная тенденция стала отчетливо проявляться в развитых странах в начале 1980-х, когда были сняты и стали не столь жесткими многие ограничения в деятельности сберегательных банков, депозитных учреждений, брокерских, страховых и прочих финансовых компаний. Это значительно усилило конкуренцию на рынке, ведь теперь многие финансовые организации могли предоставлять практически одинаковый пакет услуг, и границы, например, в деятельности коммерческих и инвестиционных банков стали весьма нечеткими. У клиентов появился более широкий выбор финансовых организаций, которые, в свою очередь, в борьбе за клиента повысили качество предоставляемых услуг и вынуждены были снизить маржу доходности.
Так, в результате дерегулирования в Великобритании коммерческие банки начали заниматься брокерской и страховой деятельностью, многие английские банки - создавать финансовые конгломераты путем покупки финансовых компаний, например брокерских контор и агентств недвижимости. Коммерческие банки Великобритании даже получили название "супермаркеты финансовых услуг". К таким банкам относятся HSBC и National Westminster Bank. Другой яркий пример - американская банковская система, где были установлены значительные ограничения на разрешенные виды деятельности для различного рода финансовых организаций и до 1994 г. существовали лимиты на открытие банками филиалов в других штатах. Американский банковский сектор был фрагментированным, и американская банковская система характеризовалась обилием мелких банков и небольшим количеством крупных банковских учреждений. Так, в 1992 г., за несколько лет до проведения активной фазы дерегулирования, более половины банковских активов было сосредоточено в 107 крупных коммерческих банках, в то время как на долю 10 000 мелких банков приходилось всего 20% активов. Распределение активов коммерческих банков по состоянию на конец 2005 г. в США показано в табл. 1.
Таблица 1
Активы коммерческих банков США по состоянию на конец 2005 г.
Показатель |
Активы < 100 млн долл. |
Активы от 100 млн до 1 млрд долл. |
Активы > 1 млрд долл. |
Итого | |||||
долл. |
% |
долл. |
% |
долл. |
% | ||||
Кол-во банков, предоставивших отчет |
3 459 |
46 |
3 593 |
47,7 |
475 |
6,3 |
7 527 | ||
Активы, тыс. долл. |
180 118 423 |
2 |
1 000 883 353 |
11,1 |
7 858 672 606 |
86,9 |
9 039 674 382 | ||