Кредитно-банковская система государства требует реконструкции. Совокупность негативных факторов (низкая капитализация, высокий удельный вес сомнительных к погашению кредитов, отсутствие финансовых инструментов, защищающих банковские активы от обесценения, высокая концентрация капиталов в государственных банках) представляет собой серьезные проблемы для банковского сектора, требует его кардинального оздоровления в общем, контексте экономических реформ. Единственный выход - подготовить законодательную базу для коренных рыночных реформ в денежно-кредитной и банковской системах страны, согласованных с аналогичным законодательством в реальном секторе экономики. Прежде всего, необходимо законодательно запретить использование денежно-кредитной эмиссии для финансирования бюджетного дефицита, а также любых государственных и иных проектов и установить зависимость эмиссии от роста ВВП и скорости оборота денежной единицы. Функцию надзора за деятельностью коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных учреждений следовало бы выделить из ведения эмиссионного банка.

По мнению многих экономистов, финансовое оздоровление банковской системы должно проводится по двум направлениям: реструктизация задолженности предприятий реального сектора экономики перед банками; рекапитализация самих банков, понимаемая как их разгосударствление и привлечение дополнительных финансовых средств. В стране наблюдается явный дефицит капитала, как у государства, так и у национального бизнеса. Необходим поиск стратегических иностранных инвесторов, быстрая интернационализация банковской системы, что соответствовало бы весьма высокой открытости экономики нашей страны.

Рестукрутизация сомнительной к погашению задолженности предприятий банкам могла бы проводится: а) путем осуществления согласительных процедур; б) принудительным путем.

Согласительные процедуры должны предусматривать законодательно оформленные мероприятия.

1) Банк или группа банков - кредиторов предприятия, имеющих право требовать от предприятия сумму не менее 10-15% его балансовой стоимости (но не менее 100000 долларов), предлагают предприятию заключить «мировое соглашение».

2) В случае согласия собственника (государства ил собрания акционеров), банк назначает «доверительного управляющего», который осуществляет ревизию финансового состояния предприятия, предпочтительность его санкции или банкротства, ориентировочную стоимость при выставлении на продажу.

3) По докладу «временного управляющего» банк либо санирует предприятие и получает в качестве возмещения задолженности пакет его акций, либо начинает процедуру банкротства. В первом случае банк подписывает «мировое соглашение» с предприятием и становится его акционером, в том числе за счет дополнительной эмиссии акций предприятия. С этой целью государство обязано дать согласие на разгосударствление и акционирование предприятия.

4) «Мировое соглашение» банка с предприятием-должником не должно затрагивать интересов других кредиторов, которые имеют право самостоятельно решать вопросы взаимоотношений.

5) К «мировому соглашению», предложенному банком, имеют право присоединиться остальные кредиторы предприятия, которые банк обязан уведомить до заключен7ия данного «мирового соглашения».

6) «Мировое соглашение» может включать в себя предоставление дополнительного кредита санируемому предприятию под залог его акций.

В случае отказа предприятия от заключения « мирового соглашения», банк имеет право инициировать начало процедуры банкротства независимо от формы собственности предприятия согласно действующему законодательству (Закон о банкротстве).

Видимо, следовало бы провести чрезвычайные меры для восстановления общей ликвидности банковской системы и побуждения банков к собственному финансовому оздоровлению: ограничить операции по активным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам; предложить всем банкам, просроченная задолженность которых по выданным кредитам превышает 5% от суммы всех выданных кредитов, разработать план собственного оздоровления, включая график заключения предполагаемых «мировых соглашений» с ссудозаемщиками и инициирования процедур банкротства; учредить агентство по реконструкции банков при Национальном банке или банковском союзе, которому передать все безнадежные кредиты, выданные банками под гарантии правительства, обменяв их на государственные ценные бумаги с большим сроком обращения, а также передать ему во временное управление те коммерческие банки, которые можно оздоровить с относительно небольшими затратами и в короткие сроки; разработать механизм ускоренного судебного разбирательства с предприятиями - ссудозаемщиками, не способными погасить полученный банковский кредит; разработать механизм принудительной продажи контрольных пакетов акций банков, не обеспечивающих соблюдение пруденциальных нормативов и создающих угрозу ликвидности всей банковской системы.